가. 의의
(1) 신용카드에 관한 가장 중요한 분류방법은 당사자의 수에 따른 것으로서

이에 의하면, 2 당사자 신용카드(백화점계 카드), 3 당사자 신용카드(은행계 또는 카드전문업체 카드), 다수 당사자 신용카드(다수의 은행이 참여하여 발행하는 은행계 카드)로 분류된다.
신용카드거래 중 가장 전형적이고 기본적인 구조를 갖고 있는 것은 3 당사자 신용카드거래라고 할 수 있으므로 이하 이를 중심으로 살펴본다.

(2) (3 당사자) 신용카드거래는

① 신용카드회원과 신용카드업자 사이에 신용카드발급신청과 신용카드발급이 있게 되고,

② 신용카드업자로부터 신용카드를 발급받은 회원이 신용카드가맹점에 카드를 제시하고 매출전표에 서명하여 필요한 상품·서비스를 제공받으며,

③ 끝으로 가맹점은 이 매출전표를 신용카드업자에게 제시하여 그 대금을 지급받고 가맹점에 대금을 지급한 신용카드업자는 매월 일정 일자까지 회원의 카드이용대금을 계산 청구하여 그 대금을 지급받는 방식으로 이루어진다.

이를 법적으로 설명하면, 먼저 신용카드업자와 회원사이의 회원계약과 신용카드업자와 가맹점 사이의 가맹점계약을 기초로 하여 회원과 가맹점 사이에 개별적 매매계약등이 이루어지며, 그 대금결제는 개별적인 매매계약 등의 상대방인 회원이 아닌 신용카드업자가 가맹점에게 일괄지불한 다음 회원이 신용카드업자에게 그 대금을 변제하게 되는데, 이 때 회원이 신용카드업자에게 그 대금을 일시에 전액을 지급하는 경우(일시불)와 분할하여 지급하는 경우(분할급)가 있다.

(3) 이상과 같이 신용카드회원이 가맹점으로부터 구입한 물품대금을 매매당사자가 아닌 신용카드업자가 지불하고 이를 신용카드회원에게 구상하는 3면관계를 법적으로 어떻게 성격지울 것인가는 매우 까다로운 문제이면서 동시에 신용카드회원 및 가맹점의 이해와 직결되어 있다. 이에 대해서는 가맹점이 취득한 물품대금채권을 신용카드업자에게 양도한 것으로 파악하는 채권양도설과 신용카드회원이 부담하는 물품대금채무를 신용카드업자가 신용카드회원에 갈음하여 가맹점에게 지급하여 주고 그에 따라 신용카드회원에 대한 구상권(반환청구권)을 취득하는 것으로 설명하는 체당지급설(타인을 위한 채무의 변제로 금전을 지출한 것)이 주장되고 있다. 그러나 우리 나라 신용카드의 회원규약이나 가맹점규약 어느 것에도 이에 관한 해답을 유추해 낼 수 있는 조항이 없다.